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 保险 从业者,对于购买、理赔、纠纷等问题的理解

1892
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这样总可以了吧


等通过


还不行就不写了,毕竟平时我都是收费咨询的


打算认真点做个帮助这个注册了16年的论坛发个有质量的帖子都通不过?



我会尽可以避免一些红线用词与内容


------------------------------------------------------------------------------------------- PcHome日月潭资深会员 ☆☆☆RYT---㊣上情☆
2017-08-23 11:20:55
...楼主...
1892
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这里我只讨论事本身,所有我的论点我会尽可能引用对应的法律条文


任何情感攻击或讨论我一般不再回复,以保证这个帖子的稳定性与质量。


------------------------------------------------------------------------------------------- PcHome日月潭资深会员 ☆☆☆RYT---㊣上情☆
2017-08-23 11:25:17
...1楼...
1892
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有一个长回帖,无法回复,经联系回帖的那位盆友,得到其同意后,打算新开一个帖子,对此长回帖做一个我个人理解的回复

 

 

常看到一些如左右互博、牛皮糖、502、卖保险的嘴脸等言论。这些言论可以理解,同时我想说的是,我们的关注点到底应该是在形式上的扯皮,还是讨论问题的本质就事论事?借以了解问题的实质与解决和以后应对上?

 

 

同时我还想说的是,对一个观点有疑问,并不表示对这个人本身的否定,如果在讨论问题时,无法把观点与这个人整体的全部区别开,那往往讨论没走多远,就很容易陷入情感问题的偏差上

 

 

前帖之所以要楼主帖出合同,并不是说楼主说的与合同不一致,就可以当庭宣判是楼主自己的问题,保险合同白纸黑字写清楚,没有欺骗客户。因为买保险的流程涉及多个环节,就算合同写的很清楚,但无法保证在前端销售说明环节有销售人员的误导,这个也常常是问题的核心之一,虽客户对于自己的利益、权益应该看清楚再签字,但之并不表示保险公司、销售人员的如实告之义务就可以豁免,就是没责任的。

 

要帖出合同,就是要还原事情完整的原貌,如果原貌都无法还原,我们的视角很容易不完整甚至有过多主观倾向的选择性视力模糊。

 

 

之前的那些就不再纠结了,我就那个不错且有质量的长回帖在此说明下我的看法,以级一些我个人的修正

 

借此也希望给那些想购买或已经购买保险的盆友多照亮一些视距,避免一些坑,以级如何选择合适自己的、和怎么保护自己的合法利益。

 

其实我这个人比较懒,之前有些朋友让我自己做个帖,一直没这想法,没想到还真要做这样一个帖,可能是我认真了



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2017-08-23 11:26:00
...2楼...
1892
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忍不住说几句,我不是保险行业的,但我和保险行业打过交道,也去保监会举报过,最后胜诉,拿回了本金。里面的门道相当多,相当深,不懂的老百姓根本没办法去处理和周旋。你们会问有多深:我只告诉你们2点,第一,保监会和保险公司关系千丝万缕;第二,你去保监会投诉,只要说错一句话,你的投诉就不会受理。比较敏感,不多展开。

 

第一,保险公司和保险业务员,也称保险代理人,是2个个体。代理人可以为任何保险公司服务,只要他挂名或任职在这个公司。但是,代理人所有述说的保险的福利、返利、红利,只要没写在合同里,都是无效的。所以,最后理赔或提现的时候,会说根据合同来。“说”和“做”完全是两回事,这是潜规则。能够解决这问题的,只有在购买保险时,录音并一再确认。因为保险代理人在推销保险的时候,他是代表保险公司,只有在这个时候,两者才是一体的。“上海心情”一再要你拿出合同,我不知道他本意如何,但合同并不能作为证明:楼主TF他收益多少的佐证。

 

第二,接上。保险合同和保险收益,是完全没有关系。这句话在保险法里,是完全站不住脚的,但事实上,合同≠收益!合同是罗列了条款和细则,收益分两种:1是收益表;2是真实收益。收益表说简单点,就是骗你们的,仅供参考而已,实际的要以保险公司的收益才来确定你的真实收益和分红。它会固化收益么?很少,你们仔细看合同,都会有一句,收益或利息或分红,按实际来。诸如此类的话语。

 

第三,接上。那你们的收益分红是如何确定的,又为何楼主本金和利息都几乎收不回来?又要多说一个东西叫:保险成本。这个成本有很多组成,比较大头的是风险成本和运营成本。你的保险会由每年你的风险,和每年保险公司运营的成本来共同组成。运营成本,年轻人和年纪大的差不多,但风险成本老年人会多很多。所以,会有这样的现象,即:老年人每年的分红远远少于成本的情况,最后造成利息和本金越来越少,最后=0的时候,合同作废。

 

第四,有位TF说错一点,而且是大错特错!就是“白纸黑字”和“回访电话”,这2个是相当重要的。如果,你头脑一热买了保险,合同也签了,但是心想:已经所谓的“白纸黑字”了,就回答“回访电话”说,是我签字的,最后不了了之。这是相当相当错误的!!!你签完字,一直要到你收到合同+“回访电话”,保险法里规定的“计时”才开始生效!“计时”为“7天后悔期”,在合同+电话,双双完成之后的7天,可以无理由的撤销保险合同,拿回所有本金。“回访电话”是必须录音+存档的,如果没有“回访电话”,可以作为投诉保监局,最后撤销合同的一个投诉点。切记!

 

7天内,撤销合同的代价、风险和难度很小。风险=难度=0,代价么,呵呵。合同工本费而已,且不大于10元。

 

 

 

 

 

这是原长回帖

 

之所以我愿意回这个帖之,首先能回这么长的帖,说明这个盆友是认真的,态度在这里,我用“认真”来回应“认真”


其次很多内容也说的的确很不错,同时因为其不是保险业内人士,有一些地方有一点点偏差,在此我给出我的理解

 



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2017-08-23 11:28:24
...3楼...
1892
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事比较多,缓慢蜗牛更新中


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2017-08-23 11:29:23
...4楼...
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我问下 无力续缴保费 会怎么样


------------------------------------------------------------------------------------------- 切秦糖,掼香烟牌子,打弹子,外滩4方方天桥,城隍庙武松打虎,人民公园坳分,KISS寻XS,卢宫打游戏.爱我上海!!!
2017-08-23 11:54:18
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沪撸娃[linderman]5楼

我问下 无力续缴保费 会怎么样

合同自动失效,如果选过自动垫缴,还会降低保额帮你继续有效,代价就是现价减少


------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
2017-08-23 12:17:31
...6楼...
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为认真码字点个赞


------------------------------------------------------------------------------------------- 奶爸 奶爸 奶爸
2017-08-23 12:19:29
...7楼...
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公估这行有没有前景


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2017-08-23 12:22:18
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沪撸娃[linderman]5楼

我问下 无力续缴保费 会怎么样

Olin_sh[Olin_sh]6楼

合同自动失效,如果选过自动垫缴,还会降低保额帮你继续有效,代价就是现价减少

我一个朋友就遇到了 好的时候一个月保费交1万2 现在生意出了问题 交不出了 想退保了


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2017-08-23 12:27:41
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合同失效 以前交的就没收了老?


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2017-08-23 12:28:47
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Olin_sh[Olin_sh]6楼

合同自动失效,如果选过自动垫缴,还会降低保额帮你继续有效,代价就是现价减少

沪撸娃[linderman]9楼

我一个朋友就遇到了 好的时候一个月保费交1万2 现在生意出了问题 交不出了 想退保了

退保你要看退保金试算一下多少,前两年扣得很厉害现价低,如果退保金cover不了你的成本太多,建议做失效处理,就不要自动墊缴,以后有钱了可以再复效续缴。


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2017-08-23 12:30:24
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沪撸娃[linderman]5楼

我问下 无力续缴保费 会怎么样

我自己的问题还没回呐

标题:关于保单宽限期、停效、终止等问题

首先我们假定是长期保险,因为一年的短期也不存在续交问题,不买就是了。

如果是长期保险,除有特别约定外,一般情况会遇到如下

首先你享有60日的宽限期(绝大多数合同都是约定60日),60日内出险的话保险责任必须要理赔,但可以扣减所欠保费。超过60日保险合同效力中止,保单停效。出险保险公司不理赔,2年内你享有复效权,只要提出复效,并补交欠款,保单即可复效,但被保险人保险风险显著提高的除外。2年还没交钱的,保险公司有权解除合同,退还现金价值。

另外有些合同还提供“现金价值抵缴保费”“减额缴清”“降低保额”等功能

保险法第三十六条

保险法第三十七条

保险法司法解释(三)第八条

——————

以下供同业学习交流用:

第三十六条 合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。

第三十七条 合同效力依照本法第三十六条规定中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复。但是,自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

  第八条保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止,投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的,除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外,保险人拒绝恢复效力的,人民法院不予支持。

  保险人在收到恢复效力申请后,三十日内未明确拒绝的,应认定为同意恢复效力。

  保险合同自投保人补交保险费之日恢复效力。保险人要求投保人补交相应利息的,人民法院应予支持。


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2017-08-23 12:31:04
...12楼...
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沪撸娃[linderman]10楼

合同失效 以前交的就没收了老?

失效就是后续出险没有任何保障了,但合同的现金价值还在的,现金价值不等于你交的钱,头几年很低,特别投连产品,进账户的钱很少


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2017-08-23 12:31:50
...13楼...
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那到底失效了 以前交的还在不在呢


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2017-08-23 12:32:54
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失效了 已经交的怎么算呢


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2017-08-23 12:33:09
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手机打字比较花时间,具体情况还要具体结合合同和大条分析,我只说了下常规处理

等下午我先把那个长回帖的问题回复完再来回复其他的,个人时间,故时效不保证,忘见谅


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2017-08-23 12:35:55
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沪撸娃[linderman]15楼

失效了 已经交的怎么算呢

失效了就按照合同上的现金价值退给你。现金价值可能只有已交保费总额的一点点,具体看合同。一般你交不出钱了保险公司先给你60天宽限期来交钱,宽限期内交上保费没有影响。万一宽限期内没交上钱,保险公司还有2年的时间给你补缴保费来复效(不过重疾的等待期会刷新)


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2017-08-23 12:43:35
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2017-08-23 12:47:58
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关于长回复中的犹豫期,和计算起始日

标题:犹豫期、犹豫期计算法

长期保险犹豫期目前通常为10天,也有15天,20天,具体看合同约定,但不少于10天。葱签收保单日开始计算

关于规范人身保险业务经营有关问题的通知保监发〔2011〕36号

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5245/info2350894.htm

人身保险犹豫期退保

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab7188/info2487020.htm

——————

以下供同业学习交流

  犹豫期退保是如何退?

  保险合同的犹豫期是如何起算的?

  对于未在保单回执上签字的情况,如何确定犹豫期?

  根据我会《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》(保监发〔2011〕36号)的规定,“犹豫期”是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的期间。在犹豫期内,投保人可以无条件解除保险合同,保险公司除扣除不超过10元的成本费以外,应退还全部保费,并不得对此收取其他任何费用。保险公司对投资连结保险投保人在“犹豫期”内解除保险合同的费用扣除应当符合《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关规定。

  应首先明确确认保户是否在保险公司保单送达时签收保单回执。若已签字确认,表示已开始行使“犹豫期”权利,“犹豫期”过后退保应按合同约定执行。若没有签收回执单,应视为保单未书面签收,“犹豫期”权利未行使,如若在此期间退保,应按合同有关“犹豫期”约定执行。


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2017-08-23 12:49:38
...19楼...
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发帖:87+2491

你发这么多没用的,许多人看过算数,想买的总会买的,不想买的打死也不买。有发帖这点时间不如多去见见客户。


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2017-08-23 12:53:06
...20楼...
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发帖:87+2492

多说一句,90%的人包括代理人连保险合同都不会看也懒得看。


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2017-08-23 12:57:36
...21楼...
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注册:2017-06-23
发帖:5+252
叫代理人把利益演示表盖上保险公司承保专用章,一切问题就能解决了

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2017-08-23 12:58:31
...22楼...
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发帖:129+1864

【注意,保险涉及至少法律、医学、金融等行业,就这三个行业同时都是知识更新迭代超级快的,如:2009版保险法规定保单复效要当事双方达成一致,也就是说保险公司可以拒绝复效,可是2015的保险法司法解释三突破了这一法条,除非被保险人风险显著提高,不然复效权利是在投保人手上的,保险公司无法拒绝复效请求,所以本帖只可以做一定时期的参考。且现实很复杂,就如图兰罐所说的,复效后,等待期从新计算,可谓牵一发而动全身】


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2017-08-23 13:01:33
...23楼...
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mingz[mingz23]20楼

你发这么多没用的,许多人看过算数,想买的总会买的,不想买的打死也不买。有发帖这点时间不如多去见见客户。

不用纠结,可口可乐都不可能让每个人都满意

我只按照自己的方式来积累价值,有固定方向,所有偏离这个方向的价值,即使诱惑再大,我也不追求。



------------------------------------------------------------------------------------------- PcHome日月潭资深会员 ☆☆☆RYT---㊣上情☆
2017-08-23 13:04:43
...24楼...
1892
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发帖:129+1866

保监会投诉对保险公司压力还是很大的

关系即复杂有时也搞笑

最近的是英大财险的iphone事件,上演无间道

因用iPhone窃听保监会检查组 英大财险被罚款112万元

https://news.sina.cn/2017-07-25/detail-ifyihrwk2304100.d.html



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2017-08-23 13:13:27
...25楼...
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其实咨询问题并回答最好了,贴条款没人看


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2017-08-23 13:22:24
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qqc5zvjnc1[qqc5zvjnc1]22楼

叫代理人把利益演示表盖上保险公司承保专用章,一切问题就能解决了

分红都是不确定的咯,利益演示表上也会写这句话的,敲章白敲。


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2017-08-23 13:26:15
...27楼...
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关于犹豫期的补充

新版保险法征求意见稿规定了保险期间超过一年的人身保险合同,应当约定不少于20天的犹豫期,目前还没有实施,但部分保险公司自己约定的犹豫期自主改为了20天,如平安

国务院法制办公室公布《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》

——————

以下为同业学习交流内容

  建立人身保险合同犹豫期法律制度

  此次修改明确引入保险消费者概念,进一步突出保险消费者权益保护的监管导向,为保险消费者保护工作和制度建设提供法律基础。

  建立人身保险合同犹豫期法律制度。征求意见稿的第四十八条,新增“保险期间超过1年的人身保险合同,应当约定犹豫期。投保人在犹豫期内有权解除保险合同,保险人应当及时退还全部保险费。犹豫期自投保人签收保险单之日起算,不得少于20日。”业内人士认为,设立最短20天的“犹豫期”将有利于减少退保纠纷和消费者投诉。有了最短20天的犹豫期,投保人购买后仍有机会仔细思量或请教专业人士。


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2017-08-23 13:28:43
...28楼...
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mingz[mingz23]20楼

你发这么多没用的,许多人看过算数,想买的总会买的,不想买的打死也不买。有发帖这点时间不如多去见见客户。



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2017-08-23 13:38:02
...29楼...
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关于长回帖的“第二”“第三”我没有太看明白

“第二”描述的是分红

“第三”看着怎么变成万能险的感觉了

这些要说比较复杂,我以后会分别具体说明,这里就简单的说下

分红与万能都是保险的一种类型可以看到保险名字后面会有(分红型)(万能型)的字样,产品命名有专门的条款要求,以后单独讨论

分红:完全不保证,可以为0但不会为负

万能:客户与保险公司共同承担风险,设有保底利率,目前只用备案的保底利率上限是3%,市场上还有保底利率3.5%的在售,并有结算利率,结算利率为浮动,目前市场最高的实际结算利率有6%到7%,通常的打多再5%

平安万能的保底利率为1.75,实际结算利率为4.5%到5%

分红型产品通常都是均衡费率,一般不存在年纪大了,钱扣光导致失效的问题。

分红通常有两种处理方式

1、累积生息,就是钱生钱,以账户资金的形式表现

2、缴清增额,就是用红利买保险的保额,保险额度上升

(美式分红即保费分红,英式分红即保额分红)

其实很多都是可以转换的,即美式分红可以缴清增额,英式分红有的产品可以降低保额拿出现金(常见增额终身寿)

万能险是自然费率,风险保费通常随年龄增加而增涨,前期扣费由于年轻不明显,后期与日俱增,大后期暴涨,如果前期没有持续一定时间缴费,长导致后期保单失效

当年的老万能险被严重误导,很多销售和客户说交5年就可以不用交,保一辈子,老了还可以拿钱,结果是…………

万能险是变额寿险,特色是灵活,用四个字形容就是“因需赋形”,但灵活是有成本的,最大的对手是自己

当然目前的万能很多被做成了纯理财……也不存在什么失效不失效的问题了

扩展:

大陆的分红是严格限制演示的,香港的分红基本是保险公司自己决定,如大家买的最多的隽升,今年香港保险监理处发布了GN16指引,要求保险公司公布历年分红实现率(演示的分红实现的比率)后,香港保诚调低了分红演示的实现率,这里需要注意的是,目前香港的分红的确高于大陆这是事实,同时要注意到现在的收益率不表示未来,分红是不确定的

中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知保监发〔2015〕93号

http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info3975342.htm

以下供同业学习交流

——————

  一、自本通知实施之日起,分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。分红型人身保险未到期责任准备金的评估利率为定价利率和3.0%的较小者。

  二、自本通知实施之日起,保险公司应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(保监会令2011年第3号)有关规定,对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的,报送中国保监会备案;预定利率高于3.5%的,报送中国保监会审批。

  三、保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高档的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。

  保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。

  对于保险公司在售的分红保险产品,如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的,保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平,下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。

  保险公司新开发分红保险产品时,应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期,按照审慎原则确定各档红利演示水平。

  四、保险公司应加强分红保险产品的信息披露工作,进一步增强产品透明性。鼓励保险公司逐步向客户披露分红保险产品的费用收取等情况,加深客户理解。


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2017-08-23 14:25:52
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卖万能险的你看他微信只会说利息怎么怎么高,却不说前5年有多少本金计入利息的


------------------------------------------------------------------------------------------- 这个家伙很懒,什么也没留下......
2017-08-23 15:24:01
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mingz[mingz23]31楼

卖万能险的你看他微信只会说利息怎么怎么高,却不说前5年有多少本金计入利息的

初始费用区别还是很大的,可以对比这两张图,其中初始费用50%的保底利率1.75%,结算利率4.5%。而初始费用扣除5%的保底利率反到高达3.5%,结算利率5.3%



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2017-08-23 16:02:01
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futuren.[futuren.]8楼

公估这行有没有前景

公估行业我不清楚,无法回答,今后需求应该还是比较大的吧,任何行业要做到优秀都需要自身超出平均水平的付出吧我想。


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2017-08-23 16:19:30
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沪撸娃[linderman]10楼

合同失效 以前交的就没收了老?

Olin_sh[Olin_sh]13楼

失效就是后续出险没有任何保障了,但合同的现金价值还在的,现金价值不等于你交的钱,头几年很低,特别投连产品,进账户的钱很少

投连险的费用在精算规则允许范围内还是要看具体合同的,也有初始费用较少的产品,如果合同对追加比没有限制,可以考虑主力资金作为追加保费进入账户。其实趸交的产品初始费用不高,某公司传奇投连产品14年收益30倍,初始费用尚可,也有很悲剧的投连险

投连风险完全由客户承担

投资连结保险精算规定

http://www.circ.gov.cn/portals/0/attachments/zhengcefagui/2007/投资连结保险精算规定.DOC



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2017-08-23 16:43:04
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比起传统的险种,投连和万能的前期现价远远高于保障型产品,当然这个对比没有太多现实意义


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2017-08-23 16:51:53
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标题:自杀

自杀保险赔钱吗?

大多数保险自杀都是不赔的包括意外险,因为自杀再怎么说都不可能算意外吧,但有一种保险是可能赔付的,即“寿险”,寿险以被保险人生命为标的,但在自杀上要区分情况,有些盆友可能知道2年后自杀可以赔偿,这个基本是对的,如果要精确一些的话

1、自合同成立或者合同效力恢复之日起,2年内自杀不赔,但,自杀时为无民事行为能力人除外

2、自合同成立或者合同效力恢复之日起二年后,或为无民事行为能力人,自杀,赔付

保险法第四十四条

保险法司法解释(三)第二十一条

——————

以下供同业学习交流

第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

第二十一条保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的,由保险人承担举证责任。

  受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的,由其承担举证责任。


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2017-08-24 09:26:34
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标题:谁有权退保?

西门大官人给潘氏买了一份大额年金保险,每年潘氏可以领取一笔丰厚的生存保险金,但岁月催人老,若干年后,西门氏移情别恋,想取回投资,故向保险公司申请退保,潘氏自然不干,一纸诉状把西门氏与保险公司告上法庭,要求认定退保行为无效,西门大官人的如意算盘到底是否合法?

西门大官有权退保。

保险法第十五条

保险法司法解释(三)第十七条

——————

以下供同业学习交流

第十五条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。

第十七条投保人解除保险合同,当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的,人民法院不予支持,但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。


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2017-08-25 15:03:39
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欠债——不还! ● 离婚——不分! ● 诉讼——不给! ● 遗产税——不交! 保险凭什么这么牛?

是否有在银行看到这样的广告?

是否有代理人以此为卖点向你推销?

保险为什么这么牛?真有这么牛

接下来我分段慢慢来分析一下



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2017-08-25 21:29:13
...38楼...
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【不含有真科学的伪科学不是好的伪科学】

我们来看看所谓支持保险这么牛的论据:

●《中华人民共和国税法》第四条第五款规定:保险赔款收益免纳个人所得税。

●《保险法》第二十三条规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

●《公司法》规定,人寿保单不纳入破产债权。

●《合同法》第73条规定,受益保险金不用于抵债,免交税务。

●《保险法》第24条规定,保单是不被查封罚没的财产。

●《保险法》第61条规定,不存在争议的财产分配。

●《税法》第4条,不需要纳税且不能随意质押。

● 保险法》第89条规定,人寿保险公司不得破产解散。

● 根据《保险法》第四十条至第四十二条相关规定:被保险人死亡后,没有明确指定受益人的,保险金作为被保险人的遗产,按照《继承法》分配,并可规避遗产税。


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2017-08-25 21:43:37
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不同险种区别很大 不要不讲背景直接讨论case


------------------------------------------------------------------------------------------- 现在状态:超级赛亚健康人。。。
2017-08-25 21:52:47
...40楼...
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比如 车险保单是否可以现金价值抵押 是否有这概念


------------------------------------------------------------------------------------------- 现在状态:超级赛亚健康人。。。
2017-08-25 21:58:19
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说一件事先说 是啥东西吧


------------------------------------------------------------------------------------------- 现在状态:超级赛亚健康人。。。
2017-08-25 21:58:54
...42楼...
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wfeng007[wfeng007]41楼

比如 车险保单是否可以现金价值抵押 是否有这概念

据我所知,现金价值的概念只存在于长期人身保险之中,现金价值的实质是长期保险的均衡费率导致的,现金价值等于未到期的责任准备金减去退保手续费

不知道你所说的车险的现金价值是如何来的,还请指教,谢谢


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2017-08-25 22:05:37
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wfeng007[wfeng007]40楼

不同险种区别很大 不要不讲背景直接讨论case

你指哪个case?


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2017-08-25 22:13:34
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商业保险分为财产保险与人身保险


财产保险如:财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等,财产保险是没有现金价值概念的

人身保险也不是都有现金价值,如短期保险,短期意外险,短期医疗险等都是没有现金价值概念的。



关于保险为什么这么牛等起来后我再慢慢说明


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2017-08-26 00:06:00
...46楼...
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标题: 欠债不还?到底是还还是不还


有没有在朋友圈看到过这样类似的故事?


有个XX大老板,一次驾车外出途中发生意外,车毁人亡,老板欠银行贷款,扣除老板企业的资产净值后还有2000万贷款无法偿还。一个月后银行发现其妻子的帐户上入帐800万,银行立刻向法院申请冻结帐户,法院经查,此800万为该老板生前购买商业保险的保险赔偿金,故驳回银行请求。


这就说明保险可以欠债不还了吗?

显然不是。由于其中分支情节可以有多种可能,为避免视线模糊不清,我只说最大的可能情况,小概率分支可能先不讨论


什么情况下这800万银行不能用来偿还债务?

当800万做为身故保险金赔付,保单指定身故受益人为老板的未成年孩子时,因为其监护人是宝宝的妈妈,这时打入其母亲银行帐户的800万是不能用于偿还老板身前债务的,因为这笔钱是保险金,不是老板的遗产,保险实现了所有权与受益权的分离。


但如这份保险没有指定受益人或填写法定(填写法定的话部分保险金大概率需要还债)再或一些特别情况,就无法实现这个功能了。

如果指定爱人为身故受益人同样大概率无法隔离债务。



如果老板没死,是不是可以通过购买保险来转移财产?保险能不能被用来偿还债务?下回再聊





保险法第四十二条

婚姻法第十九条

婚姻法第四十一条

婚姻法司法解释二第二十四条

继承法第三十三条





————————

以下供同业交流学习


第四十二条 被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:
(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;
(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。



第十九条 夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的,适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定,对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的,夫或妻一方对外所负的债务,第三人知道该约定的,以夫或妻一方所有的财产清偿。




第四十一条 离婚时,原为夫妻共同生活所负的债务,应当共同偿还。共同财产不足清偿的,或财产归各自所有的,由双方协议清偿;协议不成时,由人民法院判决。



第二十四条 债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。



第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。


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2017-08-27 10:29:57
...47楼...
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保险法司法解释三第九条


第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定指定行为无效。
  当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外,按照以下情形分别处理:
  (一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人;
  (二)受益人仅约定为身份关系,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;
  (三)受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。




继承法第十条


第十条 遗产按照下列顺序继承:
第一顺序:配偶、子女、父母。
第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女,包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母,包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹,包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。





补上



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2017-08-27 10:39:26
...49楼...
x
引用20楼@ 特雷西00 发表的:

首先,请你以一种,团成一个团的姿势,然后,慢慢地比较圆润的方式,离开这座让你讨厌的城市,或者讨厌的人的周围首先,请你以一种,团成一个团的姿势,然后,慢慢地比较圆润的方式,离开这座让你讨厌的城市,或者讨厌的人的周围

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