主题:[理财投资]家庭理财大讨论

请大家先阅读一下我之前在QQ群里讲的关于家庭理财的主要方面
然后我会一个一个解答TF们的问题（我答得出的，答不出的希望达人帮我补充）

家庭理财入门

引言：

理财，很多人有一种误解
大部分人觉得理财就是赚钱，赚很多钱才称得上理财
其实并不是这样
理财规划其实是通过一定的规划来帮助你对今后的生活提供保障
也就是提高你钱的效用

第一步是先要确立你的目标
可能你短期目标很简单，买电脑啊，买相机啊这种
但是拉长到人生的角度来说
人一辈子的基本目标就是以下几点
保障日常生活，结婚，育子，养老


所以一般理财会以这几个方面来出发
那么如何达成这些目标就需要你对这些目标有个清楚的认识
首先我们需要列一张资产负债表，这样可以首先让你了解到你自己的财务状况 大致包括流动资产，例如现金== 投资资产，股票啊，基金啊这些 固定资产，房子啊，车子啊
还有就是负债
如果你的净资产低于你的工资收入，那么就要提高警惕了
建立一张清晰的现阶段的资产负债表是基础
明白了解现在的财务状况才可以具体规划今后的理财计划

当然理财计划也是一直在变更的，并不是说一旦设计好了就不再改变的
这也会随着不同阶段的不同事件改变，或者随着你的目标改变而改变

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购房规划

购房和租房


购房：国内大城市的房价和普通工薪的收入完全是不成比例的
在如此价位购房的人一般都持有这2种心态
一个是房价会继续增长
一个是个人的收入会稳步增长
这2种心态其实是很不理性的
很严重影响自己的购房判断以及自己承受能力的判断
房屋的最终价格还是取决于供求关系
个人认为，以现在的房产来做投资，风险还是比较高的
其次，个人收入的稳定增长
一个国家居民收入的增长与否是跟国家的经济挂钩的
不能简单的认为随着时间的推进，工作越换越好，收入就会直线增加
一般来说，如果每月还款在个人收入的30%以下，基本就可以承受了
不会对生活造成很大影响
而且，现在国内的房贷利率为浮动利率
每月还款金额有一定的不确定性
所以打算买房的一定要好好的做一番计划

租房

租房和购房是有一个公式可以来判断决策的
在租房房价，购房房价，时间，利率=情况下做出一个判断
是购房核算还是租房核算


婚姻


在理财的角度来看
婚前财产是需要公证的
婚前协议可以是个人在婚姻失败或配偶身故后可以理性的处理财务
把命运掌握在自己手里
如果要签立婚前协议
最好是双方各自请律师
离婚牵扯到的是赡养费和子女的抚养费
关于离婚的财产分割问题，也是比较复杂，要分各种情况
一般法院会秉着公平公正的的态度办理

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保险规划

保险，顾名思义应该是给你提供保障
保险，选择医疗险和意外险这两种


医疗险
可以在你健康出现问题的情况下让你免去经济方面的烦恼
尤其是现在看病那么贵，大病更是看不起
如果有医疗险，可以免去大部分的财政担忧，在购买医疗险的时候也要仔细看合同
要到咬文嚼字的程度，因为这个直接影响到今后的赔付


意外险，则是保障你的家人生活
在非正常死亡的情况下，你的家人生活可能会受到很大影响
尤其是如果家人不工作，你是唯一财政来源的情况下
购买一份消费型的意外险
每年支付几千元的保费，保额可以有几十万到上百万
一旦发生什么意外，不至于还导致家庭其他成员生活造成困难

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引用： 主持人，你好，我是一个从安徽来上海打工的普通民工，我现在手头有100w现金，本来是想在上海买套房子结婚的，但是又不想买在金桥、九亭这种地方，所以想等等看房价会不会跌，最近老是有人打电话给我，推荐我去买理财产品，但是我不是很懂，希望老师能够指点我一下，应该怎么选择。有一家银行有一个存款产品，是外币的，存纽元，年化利率7%，但是要存13个月，我最近老是做梦，梦到美国占领新西兰，结果纽元变成废纸，不知道会不会有这种风险？第二是一个什么创新型半保本基金，我不是太懂，这个是我同学介绍的，她说这个产品如果买了的话立马给你贴3毛，但是你如果5年之内取出来的话就没有那个补贴的3毛钱了，一定要买够5年才可以，说预期年收益能够达到6%以上。第三是有一个朋友在做外汇，他让我把钱给他，他保证1年翻番，但是他要分20%的盈利。不是现在国内炒外汇是非法的么？我很担心我的朋友是骗我的。希望住先生能够指点我一下，我应该怎样投资，来保证这笔钱能够安全稳定的增值。谢谢。

这位安徽老兄，首先你说的这些要看你的风险偏好程度，如果你1年就可以再赚100W，那我建议你直接投资第三个人吧，如果这是你20年的积蓄，那就第一个吧。。。

PS：大米，我知道你么100W……

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住之山辛苦了

 TF最光荣，我们都是一家门，团结如一，不分你我

引用： 主持人，你好！我才刚开始工作1年，每月工资在5000左右，想问下有没有适合小成本的理财产品或可以持续固定投入的理财产品，因为工作压力较大，最好风险小点，有什么组合推荐么 每月的开销大概是多少啊？ 大概在1000~2000，另外我还开了个每月500元的零存整取3年

家庭理财规划的话不能着眼在现在去投资一些什么产品或者什么组合，要从长期来定目标然后反推到现在进行什么样的投资会比较适合。如果按照你说的风险小的投资组合，那就是存款+债券基金（纯债的）+保险（小份额，非分红险和投连险）

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那么，这样理财的比例如何控制，存款是否要设置成定期？是否要留一部分备用金？

谁来做我的红太狼，一个人来就好，可别带锅子o(∩_∩)o...哈哈

引用： 主持人，你好！我才刚开始工作1年，每月工资在5000左右，想问下有没有适合小成本的理财产品或可以持续固定投入的理财产品，因为工作压力较大，最好风险小点，有什么组合推荐么 每月的开销大概是多少啊？ 大概在1000~2000，另外我还开了个每月500元的零存整取3年

家庭理财规划的话不能着眼在现在去投资一些什么产品或者什么组合，要从长期来定目标然后反推到现在进行什么样的投资会比较适合。如果按照你说的风险小的投资组合，那就是存款+债券基金（纯债的）+保险（小份额，非分红险和投连险）

引用： 那么，这样理财的比例如何控制，存款是否要设置成定期？是否要留一部分备用金？

你的存款就是你备用金的组成部分，我说的存款都是指定期的，或其不包括，比例还是要看你的缺口和你的风险承受能力了，其实按照你现在的年龄和你的缺口（我毛估估的哦），你应该去投资一些风险较高收益较高的产品

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不卑不亢 能伸能屈 本事长了但脾气不能长哦

引用： 鉴于目前城市趋于老龄化，2008年4月23日，上海人口平均寿命达到了81.08岁，其中男性78.87岁，女性达到了83.29岁。 这个问题不是个人实际情况，而是社会现象，我自己考量下来，觉得有以下几点区别于一般青中年人群： 1、老年人的风险承受能力普遍要比别人低。 2、某些情况下需要补贴子女 3、医疗保障 4、保险问题 所以我们假设，去除2、3、4这几点，老年人在退休后（假定以60岁开始，80岁结束），比较适合采用什么样的理财方式呢？

退休以后一般的收入来源就是养老金了，这个年龄段的风险承受能力是最低的，基本上只能做存款和买买债券基金了

60-80岁的理财规划应该在你30岁的时候就已经做好了，这20年的储蓄也应该在30岁到60岁之间完成了
突发情况的影响比如重病或者丧偶造成收入减少就需要通过保险来降低甚至规避
如果你到了50岁再来说我要理财养老，那已经来不及了

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引用： 长期关注此贴

☆°★°∴°生命，在莪是沒有退路的冒險旅程，手裏拿著指南針往自己理想的方向走去，絕對不能輸，因爲生命只有壹次。∴°★．☆° ．★·°∴°★．° ．·。浅紫群：70524697 ☆．．·°∴°．∴|xaine.blogbus.com|

引用： 当先形势下 现金资产该如何分配才最安全？ 父母没什么理财观念，把钱全部存进了银行，会不会一场金融危机后全部变成了废纸？

如果真的是金融危机了，你做任何形式的投资都没有用
基金股票都逃不掉
你可以适当囤积一点实物黄金，基本还是持币王道了
存国有大银行没什么问题，存吧

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引用： 引用： 我和他差不多，我税后6k，我老婆4k+（估计吧。。具体不知道） 现在我们准备结婚，除去吃用开销应该还有6k的剩余，但现在股市这般。。基金这样。。。 也不想死存钱。。。 我这样的两口之家应该如何理财。。。 房子有了。。车子我想买。。但是也不是必需品。。 孩子近2年不会要。。 基本情况如此。。应该如何理财。。。 相比灰太郎这位老兄的理财压力和缺口就小很多了哦，羡慕啊 房子和结婚问题已经搞定了 你现在的任务就是子女教育的规划和养老规划了 你在把未来子女教育和养老规划的总资金需求算出来的时候，要按照贴现的方法折算到现在的金额 因为未来的100W跟现在的100W是不同的价值的，很明显现在的100W更加值钱，这是因为通货膨胀和利息的关系，具体算法可以GOOGLE，我就不罗嗦了，网上的公式很完整的 子女教育的总金额还是比较好算的，讲讲养老的资金计算吧 养老的资金需求一般来讲就是从你退休开始到你终老这些年你总共需要的钱，按照平均年龄来讲，折算到85岁差不多了 按照夫妻2人现在的生活水平，（每月的支出-每月的养老金）*寿命算出你的总缺口金额，按照折现的方法折算到现在就可以得出你现在每个月需要留存多少金额。 另外，你还需要给你和老婆2人都买一份人寿险，因为一旦出现丧偶的情况（我指还有收入的时候），保险的资金可以确保另一方有足够的资金来养老，当然最好的情况么是在活的长一点比较好了。

呵呵 谢谢了
我的养老保险是60岁后年领取20K，每年以10%递增
我老婆的投保比较晚，条件比我稍差。。。我估摸着 基本温饱应该是够了。。

我看了你回复的其他帖子 嗯。。我大体的思路有了。。我周末想好了 说出来 你帮我看看。。。。给点建议。。。

再次谢谢了。。

引用： 引用： 我觉得信用卡这个东西明显会影响我的消费尺度，所以我办了不用，怕控制不住，陷入恶性循环 有什么指点吗？ 把卡销了 开个玩笑 办卡也没关系，但是要养成记账的习惯 收入是固定的，每记一笔卡帐上去你会有一个直观感受的，还有多少能力能够去消费 如果记账了还是克制不住消费的欲望的话，那建议你还是采取我前面说的方法，把卡销掉

我之前就是的。。我上月刚还清，循环利息每个月300-400+。。。
我的意见。。。销卡！！！
控制不了就不要控制。。没有就好。。我现在身边就放一张。。。

或许也是我有过这样的经历。。。所以。。。更会控制的好点吧

我就是我 是颜色不一样的烟火